Wydłużanie trwania życia a płatności rentowe z ubezpieczeń OC

Abstract

Artykuł poświęcony jest ryzyku długowieczności, a w szczególności wskazaniu jego wpływu na świadczenia rentowe wypłacane z ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej. Zjawisko wydłużania się życia jest obserwowane w ostatnich latach w krajach europejskich. Ma ono wpływ na wiele obszarów życia i gospodarki, a także dla finansów i ubezpieczeń. Zwiększający się udział osób starszych w społeczeństwie jest istotnym wyzwaniem tak dla państw, jak i instytucji finansowych, głównie banków, zakładów ubezpieczeń oraz funduszy hipotecznych. Podmioty te będą musiały uwzględniać wydłużanie się trwania życia w zarządzaniu systemami emerytalnymi oraz portfelem oferowanych produktów, w szczególności tych, które narażone są właśnie na ryzyko długowieczności z uwagi na płatności okresowe bez zakreślenia horyzontu czasowego. Przy niektórych produktach, jak odwrócona hipoteka czy renty z zamkniętym okresem płatności ryzyko właściwej oceny okresu wypłaty ciążyć będzie na beneficjencie. Świadome faktu wydłużania się życia muszą też osoby gromadzące swój kapitał emerytalny. W artykule autorki wskazują dane obrazujące zjawisko wydłużania trwania życia oraz ilustrują problem wpływu zjawiska w obszarze ubezpieczeń poprzez weryfikację znaczenia tego czynnika w kształtowaniu płatności rentowych w ubezpieczeniach OC. Ilustracje liczbowe ukazują wpływ wydłużania się dalszego trwania życia na obecną wartość kapitału rentowego oraz tego, jak przy utrzymaniu stałej wysokości minimalnej sumy gwarancyjnej obniża się wysokość kapitału na poczet miesięcznego świadczenia.

The article discusses the longevity risk, in particular the indication of annuities paid under liability insurance. Extending life is observed in recent years in European countries. It has an impact on many areas of life and economy, as well as finance and insurance. The increasing number of older people in society is a major challenge both for the states and financial institutions, mainly banks, insurance companies and mortgage funds. These entities will also have to consider lengthening life expectancy in the management of pension systems and the portfolio of products offered, in particular those exposed to longevity risk just because of the payments without final time horizon. The risk of lengthening of life is also important for future retirees and affects size of adequate pension capital. In the article the authors picture the phenomenon of lengthening life time and next illustrate the impact on annuities paid for bodily injuries under liability insurance.